Kan ik een hypotheek afsluiten in Spanje?
21 apr
Ja, u kan in Spanje een hypotheek afsluiten. Er zullen wel enkele verschillen zijn met jou thuisland?
Geen ingewikkelde constructies
De meest gebruikte hypotheek in de eenvoudige hypotheek met “vaste” rentevoet. Bij deze hypotheek betaald u elke maand hetzelfde bedrag. Deze aflossing is samengesteld door een deel rente en een deel kapitaal. Er zijn geen ingewikkelde constructies zoals een koppeling aan beleggingsproducten, die u in andere landen wel tegenkomt.
Hoeveel kan ik lenen
Het maximale bedrag dat u als buitenlander (die niet in Spanje woont) kan lenen is 70% van de aankoopprijs of van de taxatiewaarde. Het laagste van de twee wordt gebruikt. De kosten die verbonden zijn aan de aankoop en de hypotheek kan u niet opnemen in de financiering, deze kosten zijn ongeveer 15%. Hierbij een voorbeeld:
U koopt een woning van 250.000€, de hypotheek die u kan krijgen bedraagt maximaal 175.000€. Daarnaast betaald u de hypotheek- en kosten bij de aankoop van 15%, wat in dit geval 37.500€ is. U mag dus concluderen dat u voor de aankoop van een woning van 250.000€ minimaal 112.500€ eigen kapitaal nodig heeft. (Bij een nog te bouwen project dient u over een groot deel van het eigen kapitaal te beschikken om de voorafbetalingen aan de projectontwikkelaar te doen, een voorbeeld hiervan leest u in de laatste paragraaf.)
Opgelet in bovenstaande voorbeeld spreken we van het maximale bedrag dat u in Spanje kan lenen. Uiteraard is dit afhankelijk van jou persoonlijke situatie en uw maandelijkse inkomsten. Een huis kopen zonder geld is dus in Spanje niet mogelijk.
Doorlooptijd van de hypotheek
In Spanje is de maximale looptijd van een hypotheek 30 jaar. Ook jou leeftijd speelt een rol bij de aanvraag van een hypotheek omdat bij de meeste Spaanse banken de regel geldt dat uw hypotheek moet afgelost zijn wanneer u de leeftijd van 75 jaar bereikt. Bent u 45 jaar bij de aankoop van een woning, dan zal de maximale doorlooptijd van de hypotheek 30 jaar zijn. Bent u 50 jaar dan zal deze doorlooptijd ingekort worden naar 25 jaar.
Wat heb ik nodig voor de aanvraag van een hypotheek in Spanje
Omdat de Spaanse banken (meestal) geen rechtstreekse verbinding hebben met de financiële instanties van uw land, hebben zij een aantal zaken nodig om te kijken of u in aanmerking komt voor een hypotheek in Spanje. De belangrijkste zaken zijn het bewijs van uw inkomsten, uw leeftijd, en de (taxatie)waarde van de woning. Als bijkomende informatie zal ook uw gezinssituatie worden gevraagd (of u alleen of met meerder een hypotheek wenst te nemen).
U kan in Spanje maximaal 35% van uw netto maandinkomen gebruiken voor het totaal aan hypotheeklasten, ongeacht het land waar u deze hypotheken heeft. Indien u een hypotheek en/of leningen heeft in uw thuisland waarvan de maandelijkse aflossing hoger is dan 35% van uw netto maandinkomen dan zal u niet in aanmerking komen voor een hypotheek in Spanje.
De rentevoet in Spanje
Bij de meeste banken in Spanje is de rentevoet gekoppeld aan de Euribor rente, met daarop een stuk marge. Zoals in vele landen is ook in Spanje deze opslag onderhandelbaar en hangt dit af van andere producten die afgesloten worden. De meeste banken geven een korting op de hypotheek indien er verzekeringen worden afgesloten zoals de woning-of inboedelverzekering of een levensverzekering. Het storten van een maandelijks vast bedrag of betalingen met een kredietkaart van de bank worden soms meegenomen als mogelijkheid om een lagere hypotheekrente te betalen. Ook de hoogte van het te lenen bedrag t.o.v de taxatiewaarde speelt een rol bij het bepalen van de rente. Er zal een verschil zijn wanneer u 15% of 70% van de taxatiewaarde wenst te lenen.
Geen opnamen in deelschijven
In Spanje wordt een hypotheek bedrag nooit in delen toegekend. Hiermee dient u rekening te houden wanneer u een nieuwbouwproject wenst aan te kopen waarbij u betalingen dient uit te voeren in deelschijven. U moet over het nodige kapitaal beschikken om deze voorafbetalingen te kunnen doen. Het geld van de hypotheek wordt u pas ter beschikking gesteld wanneer u naar de notaris gaat. Hierbij een voorbeeld (dezelfde waarde van het vorige voorbeeld in acht genomen).
U koopt een woning van 250.000€ die nog gebouwd dient te worden. De betalingen bij de projectontwikkelaar zouden de volgende kunnen zijn: 10.000€ bij de reservatie + 10% bij het verkoopcontract en daarna nog een betaling van 25% wanneer de ruwbouw klaar is. Dit wil zeggen dat u 97.500€ aan kapitaal nodig heeft om de vooraf betalingen uit te kunnen voeren. Bij de notariële overdracht zal u wel 175.000€ ontvangen van de hypotheek, waarmee u dan het laatste resterende bedrag kan betalen. Het overige deel blijft dan op uw rekening.
Wil u een hypotheek in Spanje of wenst u meer informatie? Neem contact met ons op en wij geven u graag meer informatie over een hypotheek in Spanje. U kan ons bereiken via het nummer +34 672 247 386 of u kan ook een mail sturen naar info@livinatspain.com.
